שווקי הנדל"ן והמשכנתאות בישראל נמצאים בעלייה מתמדת של ביקושים מצד אזרחים ישראלים וזרים. זה נובע משתי סיבות עיקריות:
ראשית, ההיצע הנמוך של דירות בישראל והמספר הקטן של התחלות בנייה מידי שנה בגלל בעיות בירוקרטיות ופנים ארגוניות. פוליטיקאים ופקידים רבים ניסו לשנות את המצב ולהגדיל את ההיצע אך הדבר עדיין לא עולה בידיהם. כאשר הביקוש גובר על ההיצע, ישנה עלייה במחירים ובנטילת משכנתאות מן הבנקים.
שנית, הריבית במשק שנמצאת במינימום היסטורי של 0.05%. זה גורם לכך, שפיקדונות בנקאיים ותכניות חיסכון אינם אטרקטיביים יותר ולכן אנשים מחפשים אפיקים אחרים להשקעה. חלקם יעדיפו השקעות בבורסה אך רבים עדיין מאמינים בהשקעות ריאליות כמו נדל"ן. הריביות על משכנתאות נמצאות גם הן בשפל ולכן אנו רואים עלייה ברכישות הדירות להשקעה.
למרות שהמשק הישראלי התמודד יפה עם המשברים הכלכליים בעשרות השנים האחרונות והכלכלה נשארה יציבה למדי, לאורך השנים יכולים לקרות שינויים שישפיעו על מחירי הנדל"ן, גובה הריבית במשק והמצב הפיננסי הכללי במדינה.
מה זה מיחזור משכנתא?
נסביר את המושג מחזור משכנתא באמצעות דוגמא. נניח שזוג לווים נטל משכנתא בריבית קבועה לפני כעשר שנים בריבית גבוהה למדי לתקופה של 20 שנה. אם הזוג עדיין ממשיך להחזיר את המשכנתא גם היום, הוא יראה כמובן שהריבית על המשכנתא נמצאת כיום בשפל וניתן לקבל הלוואה לדיור בעלות זולה הרבה יותר. מן הסתם, האכזבה של לווים מסוג זה תהיה גדולה, אך בו בזמן יש להם הזדמנות לבצע מיחזור משכנתא – לפרוע את מסלול המשכנתא הקודם ולקחת משכנתא לפי תנאים מעודכנים להיום.
עם זאת, כדי להבין מהו מיחזור משכנתא לא חייבים דווקא לשים דגש על הריבית במשק או על הנתונים המקרו כלכליים האחרים כמו מדד המחירים לצרכן (שגם הוא משפיע על המשכנתא). גם סיטואציות כמו שינויים בסטטוס הפיננסי של הלווים, כגון עלייה בשכר, מעבר למקצוע מכניס יותר, פיטורים מן העבודה, קבלת סכום כסף גדול באופן פתאומי ועוד יכולים להביא להחלטה על ארגון מחדש של ההלוואה לדיור שאליה מחויבים הלווים.
יעוץ למיחזור משכנתא
מחזור משכנתא זהו תהליך מורכב לא פחות מנטילת המשכנתא הראשונית, לכן יש להיאזר בסבלנות ולאסוף מחדש את כל המסמכים והאישורים הדרושים לבנק שבו בחרתם. יש לציין, כי לא תמיד מחזור משכנתא הוא כדאי ללווים, גם אם המשכנתאות הפכו להיות זולות יותר לעומת התקופה בה נלקחה הלוואת הדיור לראשונה. זאת מכיוון שמסלולי משכנתאות רבים טומנים בחובם קנסות יציאה בסכומים גבוהים ולכן התשלום עבור היציאה ממסלול המשכנתא הקודם יהיה לפעמים גבוה יותר מן החיסכון שתוכלו להשיג על ידי מחזור משכנתא.
בגלל המורכבות של תהליך מחזור משכנתא, מומלץ להשתמש בשירותי יעוץ חיצוניים שמתמחים בשוק המשכנתאות. יועצים מקצועיים אלה יוכלו לבצע בדיקת מחזור משכנתא ולתת תשובה ודאית, האם העניין משתלם בכלל ללווים מבחינה כספית. אמנם שימוש בשירותי ייעוץ כרוך בתשלום כספי, אך המהלך חוסך עלויות אחרות בהמשך.
נציין, כי רבים מלווי המשכנתא פונים בבירורים לגבי תהליך מחזור לבנק שממנו הם לקחו את המשכנתא מלכתחילה. דבר זה אינו כל כך מומלץ מכיוון שיועצי המשכנתאות בבנקים פועלים מאינטרס ישיר של הבנק. יועצים חיצוניים, לעומת זאת, לא קשורים לגוף פיננסי כלשהו ויעשו בדיקה אובייקטיבים בהתאם להעדפות האישיות שלכם.
אנו באתר מאזן משכנתא עומדים כאן לשירותך ומוכנים לענות על כל השאלות שמעניינות אותך בנושא מיחזור משכנתא. כל מה שעליך לעשות זה להשאיר את פרטי ההתקשרות עמך בעמוד זה ואנו נדאג שהנציגים הטלפוניים שלנו יצרו אתך קשר בהקדם האפשרי.
