חשיבות רבה ניתנת לבניית תמהיל המשכנתא, אך יש לשים לב גם לנושא החשוב של החזר משכנתא חודשי. את ההחזר יש להתאים למצבו הפיננסי של הלווה, כאשר למעשה בהתאם ליכולת ההחזר ניתן לבחור במסלולי ההלוואה כדי לבנות תמהיל מותאם אישית. לכן, חשוב להיעזר בכלים מקצועיים כמו מחשבון החזר משכנתא ואין לוותר על ייעוץ מגורם מוסמך ומנוסה. כך ניתן לקחת משכנתא עם החזר חודשי נוח בתחילת חיי ההלוואה וגם בעתיד הרחוק יותר, מאחר ויש לזכור כי משכנתא לוקחים לתקופה ארוכה, לרוב ל-20 שנה.
מגבלות בנק ישראל על סכום המשכנתא
בנק ישראל מעוניין לצנן את שוק המשכנתאות בישראל ולמנוע מקרים של קריסת בנקים בגלל מתן משכנתאות מסוכנות, וזאת לאור הניסיון המר שקרה במשבר הסאב פריים בארה"ב. לכן, בשנים האחרונות קבע בנק ישראל מגבלות חדשות על הבנקים ועל הלווים, ביניהן:
- לפחות 25% הון עצמי לרוכשי דירה ראשונה.
- לפחות 30% הון עצמי למשפרי דיור ו-50% הון עצמי למשקיעים.
- החזר משכנתא חודשי עד כ-30% מסך ההכנסה הפנויה של הלווה.
החזר חודשי לפי הכנסה פנויה נטו
כאשר לווה מסוים מעוניין לדעת מהו ההחזר החודשי המומלץ עבורו חשוב לדעת כי החישוב מבוסס על עד 35% מסך ההכנסה הפנויה נטו. הכוונה בהכנסה נטו היא סך ההכנסות של הלווה בניכוי הוצאות כמו תשלום מזונות, ביטוח לאומי, מס בריאות, מס הכנסה, הפרשה לפנסיה והוצאות נוספות. בהכנסה נטו מחשבים גם הכנסות הנלוות לשכר החודשי כמו שכר דירה מנכס בבעלות הלווה, בונוסים, דמי מזונות במידה והלווה מקבל/ת, דיבידנדים וכיוצא בזה.
המלצת המומחים היא לא להתחייב לתשלומי משכנתא החזר חודשי מעל 25% מסך ההכנסה נטו. כך הלווה יכול לחסוך כסף בצד ליום סגריר, ובמידה ותנאי הריבית והמדד במשק משתנים ועולים באופן דרסטי, עדיין ניתן לעמוד בתשלומי ההחזר בלי להיקלע למצוקה ולקשיים, וכמובן כדי להימנע מפיגורים בתשלומי ההחזר הכרוכים בריביות גבוהות וקנסות.
חשוב להדגיש כי מומחים שונים ממליצים על החזרי משכנתא בטווח שבין 20-40% מסך ההכנסה נטו, כל יועץ משכנתא מנוסה ממליץ ללקוחותיו על החזר חודשי בטווח שבין 20-25% מההכנסה ולא למעלה מכך.
בנק ישראל קבע במגבלות על נוטלי המשכנתאות החזר חודשי עד 40% מההכנסה, בפועל הבנקים מאשרים משכנתאות כל עוד ההחזר החודשי לא גבוה מ-33% מההכנסה הפנוי. חשוב לזכור כי כאשר לוקחים משכנתא יש עלויות נלוות המשפיעות על ההוצאות החודשיות, למשל תשלום ביטוח משכנתא, עלויות תחזוקה של הנכס, ועד בית ועוד.
טעויות נפוצות בחישוב החזרי משכנתאות
כאשר לוקחים משכנתא מעוניינים להחזיר אותה בפרק זמן קצר ככל הניתן. משכנתא היא הלוואה גדולה לתקופה ארוכת טווח, לרוב ל-20 שנה ובמקרים רבים גם לטווח זמן של 25 שנה ולמעלה מכך. למעשה, הלווה מתחייב לתשלומי החזר חודשיים לשנים ארוכות, כאשר דברים רבים עלולים להשתנות בחייו לאורך תקופת ההלוואה, לכן ישנם סיכונים רבים שיש לשים לב אליהם בעת תכנון תמהיל המשכנתא וגובה ההחזר. כך לדוגמה, הלווה עלול למצוא את עצמו ללא עבודה לתקופה מסוימת בגלל פיטורים או מחלה, יש תקופות בחיים בהן ההוצאות השוטפות גבוהות יותר, למשל הרחבת המשפחה והצטרפות תינוק חדש, לימודים ועוד.
כדי להיערך נכון לקראת מצבים אלה חשוב לקבוע החזר משכנתא חודשי המאפשר ללווה לחסוך בצד כסף ליום סגריר. כמו כן, למרות הרצון לסיים את תשלומי המשכנתא במהירות כדי לשלם פחות כסף לבנק בסוף תקופת ההלוואה, אין להתחייב להחזר חודשי גבוה מדי העלול לגרום לקשיים כלכליים ולחוסר יכולת לשלם את המשכנתא בגלל שינויים בחיים או כתוצאה מעלייה משמעותית בריבית ובמדד הגורמים להחזר החודשי להיות גבוה יותר באופן משמעותי.
מחשבון החזרי משכנתא
מומלץ להיעזר במחשבון החזרי משכנתאות כדי לקבל החלטות פיננסיות שקולות ואחראיות, באמצעות המחשבון ניתן להעריך את גובה ההחזר החודשי לאורך כל תקופת ההלוואה, בהתאם למסלולי המשכנתא שבוחרים.
מחשבון הוא כלי עזר חשוב לתכנון החזרי המשכנתא ובחירת מסלולי ההלוואה, עם זאת אין להסתמך רק עליו ויש לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה כדי לבנות את תמהיל המשכנתא ולבחור במסלולים השונים ובגובה ההחזר החודשי.
באמצעות המחשבון ניתן לבדוק כמה כסף יש לשלם לבנק מדי חודש, אך המחשבון אינו לקוח ברוב המקרים שינויים צפויים במדד המחירים לצרכן ובריבית הנהוגה במשק. כיום הריבית נמצאת בשפל, היא עומדת על 0.1% בלבד, אך היא עלולה לעלות באופן דרסטי בעתיד הקרוב. יודגש כי כל עלייה בריבית וכל שינוי במדד משפיעים באופן ישיר על תשלומי ההחזר החודשיים.
לקריאה בנושא הדרכים לקבלת ריבית משכנתא משתלמת- לחצו כאן.
התאמת ההחזר החודשי למאפייני הלווה והכנסתו הפנויה
לווה בעל שכר גבוה והכנסה פנויה גדולה יכול להתחייב להחזרי משכנתא חודשיים יחסית גבוהים, בלי שהדבר ישפיע באופן משמעותי על איכות חייו וניהול ההוצאות החודשיות השוטפות. יש הבדל משמעותי בין לווה המשתכר 10,000 ₪ בחודש לבין לווה בעל שכר גבוה של 40,000 ₪ בחודש. לכן, למי שיכול לעמוד בהחזר משכנתא גבוה כדאי להתחייב לתשלומי החזר גבוהים יותר כדי לקצר את תקופת ההלוואה ולשלם את המשכנתא בתקופה הקצרה ככל הניתן. יש לכך צידוק כלכלי מאחר וככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר כך ההחזר החודשי נוגס במהירות בקרן ולמעשה משלמים פחות ריבית ומחזירים פחות כסף לבנק בסוף התקופה.
בנוסף, לווה המסוגל לשלם החזר משכנתא גבוה יכול להתמקח טוב יותר מול הבנק ולקבל הצעה להלוואה אטרקטיבית יותר לעומת לווה בעל יכולת החזר נמוכה הזקוק למשכנתא גדולה לתקופה של 25 שנה.
צוות היועצים של פורטל מאזן יסייע לכם לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית ולקבל החלטה שקולה על החזר משכנתא חודשי, בהתאם להכנסה הפנויה שלכם ולמאפיינים ייחודיים נוספים. למידע נוסף ולהצעה אטרקטיבית למשכנתא נוחה, השאירו פרטים באתר ואנו נחזור אליכם בהקדם. השירות בפורטל הינו ללא עלות וללא התחייבות.
